결제 대행

온라인에서 카드를 받으려면 카드사와 직접 계약을 맺어야 했던 시절이 있었습니다. 문제는 카드사가 한 곳이 아니라는 데 있었습니다. 국내 카드사만 여덟 곳이 넘고 각자 규격과 응답 형식이 달랐으니, 모든 카드를 받겠다고 하면 같은 일을 여덟 번 다르게 구현해야 했습니다. 그중 한 곳이 규격을 바꾸면 그 회사 결제만 조용히 실패하기 시작했습니다.

더 무거운 쪽은 카드 번호였습니다. 결제를 직접 붙이면 고객의 카드 번호가 회사 서버를 지나가고, 정기 결제를 하려면 어딘가에 저장해 두어야 합니다. 그 순간 회사는 카드 정보를 다루는 사업자가 되어 암호화, 접근 권한 분리, 정기 점검 같은 요건을 전부 떠안았습니다. 유료 전환 하나를 붙이려던 개발자가 석 달 동안 카드사 규격 문서와 보안 요건만 읽는 일이 드물지 않았습니다.

결제 대행은 이 둘을 한 곳으로 모아 파는 서비스입니다. 회사는 대행사 한 곳과 연동하고, 카드사별 차이와 카드 정보 보관은 대행사가 맡습니다. 대신 결제 금액에 비례하는 수수료를 냅니다.

결제 대행이 실제로 덜어 주는 일은 네 가지입니다.

1. 카드사마다 다른 연동을 한 번으로 줄입니다. 대행사에 결제 요청 한 번을 보내면 그쪽이 해당 카드사로 넘깁니다. 간편결제나 해외 카드를 추가할 때도 회사 쪽 작업은 설정 한 줄에 가깝습니다.
2. 카드 번호를 회사가 갖지 않게 합니다. 고객이 카드를 입력하면 그 값은 대행사로 바로 가고, 회사는 그 카드를 가리키는 토큰이라는 문자열만 받습니다. 다음 달 결제는 그 토큰으로 요청합니다. 서버가 털려도 카드 번호는 거기 없고, 토큰만으로는 다른 곳에서 결제할 수 없습니다.
3. 정기 결제를 대신 돌립니다. 구독 사업은 매달 같은 날 수천 건을 긁어야 하는데, 이 일정과 재시도를 대행사 쪽 기능으로 처리합니다. 실패한 건을 며칠 뒤 다시 거는 결제 재시도도 대개 여기 붙어 있습니다.
4. 결제 상태를 한 화면에 모아 줍니다. 성공과 실패, 부분 취소, 환불 내역이 건별로 남아 고객 문의가 들어올 때 그 자리에서 확인됩니다.

값은 수수료로 냅니다. 국내 카드 결제는 보통 결제 금액의 2~3퍼센트 선이라, 월 5,000만 원을 카드로 받는 회사라면 매달 100만 원 남짓이 여기서 빠집니다. 거래액이 커질수록 절대 금액이 비례해 커지는 구조입니다.

확인이 쉬워지는 것도 함께 얻습니다. 카드는 성공과 실패가 그 자리에서 판가름 나 실패한 건이 곧바로 목록에 뜹니다. 계좌이체는 알림이 없어 통장 내역과 청구 목록을 맞춰 봐야 합니다.

카드 결제를 받는 길은 결제 대행 말고도 셋이 더 있고, 고르는 기준은 거래액과 고객 유형입니다.

1. 카드사 직접 연동입니다. 대행사를 건너뛰고 카드사와 직접 계약하면 수수료가 1퍼센트대로 내려갑니다. 대신 앞서 본 연동과 보안 요건을 회사가 다시 짊어지고, 전자금융거래법이 정한 등록과 보안 기준도 직접 맞춰야 합니다. 월 거래액이 수십억 원대로 올라와 아끼는 수수료가 전담 인력 비용을 넘길 때 검토합니다.
2. 계좌이체와 가상계좌입니다. 수수료가 비율이 아니라 건당 몇백 원이라 금액이 큰 거래에서 유리합니다. 기업 고객이 연 단위 계약을 할 때 대개 이쪽을 씁니다. 대신 입금 확인을 사람이 대조해야 하고, 들어오지 않은 건은 미수금으로 쌓입니다.
3. 해외 결제 플랫폼입니다. 판매 주체를 대신 맡아 통화 변환과 현지 세금까지 처리해 주는 서비스가 있습니다. 수수료는 국내 대행사보다 높지만 나라별 세금 신고를 회사가 하지 않아도 됩니다. 해외 매출 비중이 의미 있게 있으면 값을 치를 만합니다.

앱에서 디지털 상품을 판다면 선택지가 하나 더 줄어듭니다. 앱 장터가 자기 결제를 쓰도록 요구하고 수수료가 15~30퍼센트라, 같은 상품을 웹에서 팔 때와 남는 돈이 크게 달라집니다.

"카드 수수료가 2.9퍼센트라 금액 큰 계약은 계좌이체로 돌리고 있습니다."

수수료가 비율로 붙으니 큰 거래일수록 다른 경로가 유리하다는 뜻입니다.

"카드 번호는 우리 쪽에 안 남습니다. 대행사가 준 토큰만 갖고 있어요."

보안 사고가 나도 카드 정보는 회사 서버에 없다는 설명입니다.

"어제 결제 실패가 40건인데 절반이 한도 초과입니다. 재시도 걸어 두겠습니다."

며칠 뒤면 풀릴 사유가 많으니 해지로 넘기지 말고 다시 시도하겠다는 말입니다.

페이지덱이 무료 플랜에 유료 전환을 붙일 때 태오와 규원이 함께 정한 것이 이 선택이었습니다. 직접 연동으로 아끼는 수수료는 초기 거래액에서 월 수십만 원 수준인데 그것을 만들려면 개발과 보안 점검에 몇 달이 들어가니, 대행사를 붙이고 그 시간을 제품에 쓰기로 했습니다.

지금은 경로가 둘로 나뉘어 돌아갑니다. 팀 단위로 카드로 결제하는 고객은 대행사를 지나고, 수아가 맡는 기업 고객은 연 계약을 맺고 계좌이체로 냅니다.

결제 대행을 붙이면 결제에 관한 책임이 전부 넘어간다고 읽는 경우가 가장 많습니다. 카드 정보와 연동을 맡기니 그 뒤도 함께 넘어갔다고 느끼기 쉽습니다. 그러나 대행사가 지는 것은 결제 요청을 전달하고 카드 정보를 보관하는 몫까지입니다. 환불 정책을 정하고 세금계산서를 발행하고 지급 거절에 자료를 내는 일은 회사에 남습니다. 지급 거절은 고객이 카드사에 직접 이의를 제기해 결제가 취소되는 것인데, 이 비율이 일정 선을 넘으면 대행사가 수수료를 올리거나 계약을 끊습니다. 맡겼다고 생각해 방치하면 결제 경로 자체를 잃습니다.

대행사만 붙이면 해외 판매도 바로 된다고 보는 오해도 흔합니다. 화면에 해외 카드 로고가 떠 있으면 다 된 것처럼 보이기 때문입니다. 실제로는 결제 승인이 되는 것과 그 나라에서 팔 준비가 된 것이 다릅니다. 통화별 가격 표시, 현지 소비세 신고, 그 나라에서 많이 쓰는 결제 수단이 따로 남습니다. 준비 없이 열어 두면 결제는 되는데 세금 신고가 밀리고, 고객은 익숙한 결제 수단이 없어 결제 직전에 이탈합니다.